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  Qyana 2017-04-13 17:49

  你好，据了解：
  个人类贷款可分为两大类：个人住房公积金贷款和个人商业贷款。个人商业贷款大致可分为六个品种：(1)个人购置住房贷款(包括期房和现房);(2)个人二手住房贷款;(3)个人住房装修贷款;(4)个人家居消费贷款;(5)个人商用房贷款;(6)个人住房组合贷款;
  
  　　一、 个人住房公积金贷款
  
  　　个人住房公积金贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房(包括二手住房)时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。
  
  　　(一) 个人住房公积金贷款期限和利率
  
  　　个人住房公积金贷款期限为1—30年(其中购买二手住房贷款期限为1—10年)，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间;临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。
  
  　　个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日。贷款期限在一年以内的(含一年)，贷款利率不作调整。
  
  　　(二) 个人住房公积金贷款额度
  
  　　购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%;购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。
  
  　　1、贷款额度的确定，按照不得高于借款人(含配偶)还款能力的系数计算，其计算公式为：
  
  　　借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限(如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方)。
  
  　　2、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%;
  
  　　3、每一借款人的具体贷款额度，由贷款行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。
  
  　　(三)个人住房公积金贷款操作的全过程
  
  　　1、咨询，领取表格;
  
  　　2、提出申请;
  
  　　3、签订借款合同和抵押合同;
  
  　　4、办理抵押登记手续;
  
  　　5、办理房屋登记手续;
  
  　　6、办理房屋财产保险;
  
  　　7、贷款转帐;
  
  　　8、每月还款;
  
  　　9、贷款结清注销。
  
  　　(四)申请办理个人住房公积金贷款
  
  　　借款人在申请公积金贷款时，首先应填写《职工个人住房公积金贷款申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交贷款银行：
  
  　　1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明(提供原件及复印件);
  
  　　2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》;
  
  　　3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据;自建住房的应提供批准建房的文件;
  
  　　4、贷款银行要求提交的其它证明材料。
  
  　　借款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料：
  
  　　1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》
  
  　　2、所购房屋评估报告书
  
  　　3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄;
  
  　　4、购房合同
  
  　　(五)借款人偿还贷款
  
  　　根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：
  
  　　1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息;
  
  　　2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。
  
  　　借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。
  
  　　1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。
  
  　　2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。
  
  　　二、个人购置住房贷款
  
  　　个人购置住房贷款是指借款人以所购住房为抵押物，由银行发放的贷款，包括期房按揭贷款和现房按揭贷款。其中：期房是指在建住房或已竣工验收正在办理房屋产权证的房屋;现房是指工程竣工、验收合格并取得房屋产权证的房屋。银行发放的个人住房贷款最高金额为购房金额的80%。
  
  　　(一)个人住房贷款的期限
  
  　　个人住房贷款的贷款最长期限是30年。
  
  　　(二)个人住房贷款利率
  
  　　个人住房贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。贷款期间如遇国家法定利率调整，则贷款利率作相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日，按照利率档次执行新的利率规定。
  
  　　(三)个人住房贷款操作的全过程
  
  　　个人住房贷款整个过程大致分为三个阶段：
  
  　　第一阶段，提出申请，银行调查、审批;
  
  　　第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款;
  
  　　第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤销抵押。
  
  　　(四)个人住房贷款需提供的资料
  
  　　借款人在申请个人住房贷款时，首先应填写《个人住房贷款申请审批表》，同时需提供如下资料：
  
  　　1、借款人资料：(1)借款人合法的身份证件;(2)借款人经济收入证明或职业证明;(3)有配偶借款人需提供夫妻关系证明;(4)有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺;(5)有保证人的，必须提供保证人的有关资料。
  
  　　2、所购房屋资料：(1)借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销(预)售合同》;(2)首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件;(3)贷款人要求提供的其他文件或资料。
  
  　　(五)办理个人住房贷款的房屋抵押登记手续
  
  　　贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续：(1)购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件;(2)借款合同、抵押合同各一份;(3)房地产抵押申请审核登记表;(4)全部购房合同;(5)房地产部门所需的其他资料。
  
  　　房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。
  
  　　(六)办理个人住房贷款的房屋财产保险手续
  
  　　房屋抵押是指债务人或第三人(抵押人)以合法拥有的房屋产权作为贷款偿还的保证，只将其权利价值用于贷款偿还的保证，当债务人不履行偿还义务时，债权人(抵押权人)便可将该房屋拍卖、变卖、折价后优先受偿。因此，在抵押期间，抵押权人不占有作为抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并负有妥善保管之义务，包括为该房屋投保，以防该房屋因自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损。
  
  　　中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》对贷款抵押房屋必须办理房屋财产保险作出明确规定，同时还规定在抵押期间，凡因借款人过错而导致的保险责任以外的房屋破坏及毁损所造成的抵押权人的损失，由借款人自行承担。
  
  　　房屋财产保险手续可由贷款银行代为办理，借款人可自行选择保险公司。目前保险费的计算方式有两种：
  
  　　(1) 以贷款金额保险的：保险费=贷款额度×0.5‰×贷款年限;
  
  　　(2) 以房屋价格保险的：保险费=房屋总价×0.5‰×贷款年限;
  
  　　上述两种投保方式的赔偿，分别按不同赔偿范围计算赔偿金额。以房屋价格保险的，按实际损失金额全额赔偿;以贷款金额保险的，按“实际损失金额×(贷款金额÷抵押房产的重置价)”计算赔偿金额，其赔偿不足的差额部分，由借款人自行承担。
  
  　　(七)借款人不按时偿还贷款应承担的后果
  
  　　1、还贷款本息的方式有以下两种，由贷款人和银行共同约定。
  
  　　(1)等额本金还款法。在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。其计算公式为：
  
  　　每月还款金额=贷款本金/贷款期数(按月计) (贷款本金—累计已归还本金额)×月利率
  
  　　2、借款人未按《借款合同》的约定按月偿还贷款，贷款银行根据中国人民银行有关规定，对逾期贷款按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，贷款银行将依法处置抵押房屋。
  
  　　(1)借款人在贷款期内连续六个月未偿还贷款本息的;
  
  　　(2)《借款合同》到期后三个月未还清贷款本息的。
  
  　　(八)借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款
  
  　　1、年龄在18岁(不含)以下，或在65岁(不含)以上的申请人;
  
  　　2、不具有完全民事行为能力的自然人;
  
  　　3、不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人;
  
  　　4、已查知有不良信用记录的申请人。
  
  　　二、个人二手住房贷款
  
  　　个人二手住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。其中二手房是指已取得全部产权、可以进入房地产二级市场流通交易的住房。申请贷款的二手房房龄一般不超过15年;贷款期限与房龄之和一般不超过25年。
  
  　　借款人在申请个人二手住房贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
  
  　　1、所购二手房的房产权利证明复印件或原经登记备案的《预售合同》复印件;
  
  　　2、与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
  
  　　3、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告;
  
  　　4、贷款人要求提供的其他文件或资料。
  
  　　三、个人住房装修贷款
  
  　　个人住房装修贷款是指银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。最高成数不超过五成，贷款期限最长不得超过5年。
  
  　　借款人在申请个人住房装修贷款时，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
  
  　　1、房屋装修的合同或意向书原件，装修概算书及相关资料;
  
  　　2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号;
  
  　　3、如借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件;
  
  　　4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。
  
  　　四、个人家居消费贷款
  
  　　个人家居消费贷款是指银行向借款人发放的用于家居支出的贷款。最高成数不超过抵押物评估值的50%，贷款期限最长不得超过10年。借款人办理个人家居组合贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
  
  　　1、购置大件家居商品的合同或意向书原件;
  
  　　2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号;
  
  　　3、借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件;
  
  　　4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。
  
  　　五、个人商用房贷款
  
  　　个人商用房贷款是指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷款。所购商用房应是现房，最高成数不得超过六成，贷款期限最长不得超过10年。
  
  　　六、个人住房组合贷款
  
  　　个人住房组合贷款是指由住房公积金贷款和住房担保贷款组成的贷款，即当个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需时，其不足部分向银行申请商业性住房贷款的两种贷款之称。两笔贷款按照公积金贷款利率和商业贷款利率分别计息，贷款期限一致。借款人可向受理公积金贷款的银行申请办理组合贷款。
  
  希望我的回答能帮助你。

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  Hzl_8542 2017-04-13 00:15

  住房按揭贷款规定按揭贷款要有如下流程:首先是选择一套特定的房产，其实是根据实际提出贷款的申请，接着要与卖方签订一份购房的合同，然后签订楼宇的按揭合同，最后再办理抵押的等级以及保险等项目，直到最终我们已成功拥有一个专门还款的账户。在这个过程中，我们作为购房的一方要注意，我贷款的履行期间我们不能中断保险以及其他的抵押物。在贷款本息全部还清楚之前要保管好银行单据。
  住房按揭贷款的政策对外籍人士还有着特殊的要求，例如对台湾人而言，需要出示台胞证以及户籍誊本等等，而香港人则需要出示自己香港居民身份证以及抵押的公证书等等证件。对于其他国家的人来说，则需要各种翻译公证的证件，同样的，抵押的公证书也必不可少。

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  请叫我雷锋 2017-04-12 21:50

  借款人必须同时具备下列条件：
  （1）有合法的身份；
  （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
  （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
  （4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
  （5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
  （6）贷款行规定的其他条件。   一.货款方式
  个人住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。
  二.贷款对象和条件
  个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：
  1.具有城镇常住户口或有效居留身份；
  2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；
  3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的30%作为购房的首期付　款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款；
  4.有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作　为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；
  5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产　估价机构的评估价值；
  6.   我行规定的其他条件。
  三.申请借款时，应出具的文件   申请借款时，您应填写《中国工商银行个人住　房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件：
  1.身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件）；
  2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；
  3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；
  4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明　和抵押物估价证明；
  5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；
  6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；
  7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金　存款的证明；
  8.贷款人要求提供的其它文件或资料。
  四.贷款程序
  我行工作人员收妥您的借款申请书及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并在三周内给您回复意见。
  如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由我行代您办理保险、公证、抵押登记等手续。双方签订《借款合同》、《担保合同》、《抵押合同》、《质押合同》等法律文件。
  五.贷款额度、期限和利率
  我行发放的个人住房贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的70%（以二者低者为准）；住房公积金贷款的数额最高可相当于您家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。
  贷款期限最长可达20年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。
  六.还款方式
  借款人应按借款合同约定的还款   计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。   偿还本息的方式有以下两种：
  （一）贷款期限在一年（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。
  （二）贷款期限在1年以上的，可采取等额还款法，累进还款法等还款方　法，按月归还贷款本息。
  待您还　清我行个人住房贷款金部本息后，我行工作人员将协助您到有关部门办理贷款抵押的有关抵押、质押的所有权权属证明文件和质押品，退由您保管。
  七.抵押物和质押物
  我行认可的个人住房贷款的抵押物和质押物主要有如下种类：
  （一）个人住房贷款的抵押物
  1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物；
  2.借款人依法取得的国有土地使用权；
  3.我行认可的其它财产。
  （二）个人住房贷款的质押物国库券、国家重点建设债券、金融债物、　AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。

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